La tontine : le microcrédit communautaire

Parfois, il n’est pas facile d’emprunter, même une petite somme.

Les banques sont parfois réticentes quand on est un jeune adulte, que l’on vient de s’installer et que l’on a besoin d’argent pour acheter la voiture d’occasion qui permettra de rejoindre son boulot en grande banlieue.

J’ai un ami qui est designer free-lance : il a de bons revenus mais son banquier ne peut lui accorder facilement un crédit parce qu’il n’a pas de contrat de travail en CDI.

Je viens de rencontrer un ingénieur informaticien qui travaille comme consultant indépendant. Les entreprises lui font confiance et il ne manque pas de missions. Mais quand il est entre 2 contrats, il ne gagne rien et vit de ses économies. Il aurait à ce moment là besoin d’un petit découvert pour payer son loyer. Et vous devinez quoi ? Et oui : difficilement possible !

Si on a connu des périodes d’instabilités dans sa vie professionnelle ou personnelle, on peut se retrouver exclu du crédit. Les banques aiment les clients « standards » (revenus constants, stabilité familiale, présence d’un apport personnel).

Dans certaines communautés, comme la communauté asiatique, il existe un système d’entraide appelé tontine qui permet à des groupes d’amis, de voisins, de collègues de se constituer afin de proposer, sur la base de la confiance, des aides à chacun des membres.

Je parle souvent de ce mécanisme traditionnel de financement avec mon ami Giao, dont les parents sont vietnamiens : ils ont eu recours à la tontine pour financer leurs projets. Le système fonctionne car les relations sociales entre membres de la communauté crée un équilibre du système. C’est un système humain, intégrant clairement la notion de respect du prêteur et de l'emprunteur, d'honneur (c'est difficile de se regarder en face si l'on ne rembourse pas ses semblables, un organisme financier est plus anonyme, on peut être tenté de faire traîner les choses).

Comment ça marche ? Prenons un exemple de tontine :

En décembre 2006, 12 blogueurs qui se connaissent bien se réunissent au cours d’une assemblée générale et conviennent d’épargner chacun 100 euros tous les mois, pendant 1 an, et de le placer dans un pot commun. Chaque mois, il y a ainsi dans la tontine une somme de 1200 euros qui est à disposition de la communauté. Chaque mois, c’est celui qui en a le plus besoin qui « mange » la tontine et repart avec les 1200 euros. Au bout d’un an, chacun aura eu une fois à sa disposition 1200 euros à dépenser. Il aura pu faire face à une dépense imprévue (la voiture à réparer, des lunettes cassées à remplacer,…) sans dépasser son budget mensuel d’épargne de 100 euros.

Ce n’est qu’un exemple, on peut créer toutes sortes de tontines : une tontine où il y a plus de participants, une tontine où les montants mensuels à épargner sont différents, une tontine où l’épargne est rémunérée, une tontine où les modalités pour empocher le crédit sont différentes,…

Et vous, quelle tontine aimeriez-vous ?

Comments

[Rédigé par : Jean-Christophe]

Cpt Lolo -> Bien vu ! En connaissant la destination des fonds, les membres de la tontine portent des jugements, encouragent, critiquent. Ils peuvent aussi rechercher dans la mémoire collective des tontines précédentes quels sont les conseils les plus adaptés à la situation.

[Rédigé par : Cpt Lolo]

Sympa votre plan...
Si possible, mettez en ligne également à quoi aura servie la somme mensuelle récupérée par chacun...
Cela pourra donner des idées concrètes d'applications ;)

Ah... et bien le bonjour chez vous ! ;)

[Rédigé par : Jean-ChristopheJ]

Giao -> Oui, c'est exactement cela qui conviendrait ! Un outil social qui permette à la communauté de gérer sa tontine avec transparence. Cela facilite des jeux d’influence, de réputation, une régulation des petits manquements au réglement grâce au jugement des pairs.

[Rédigé par : giao]

genre site internet dédié pour savoir qui a donné quoi et qui a reçu combien ? la transparence totale pour tous les participants, cela me convient bien.

[Rédigé par : Jean-Christophe]

Giao -> Merci de ton commentaire qui montre bien que la confiance est le mot-clé pour qu'une tontine fonctionne ! Enseignement n°1 : la tontine des blogueurs devra fournir les outils qui permette à la confiance de circuler au sein de la communauté.

[Rédigé par : giao]

Moi n'importe quelle tontine me convient du moment que c'est avec toi !