Jean-Christophe Capelli

Réseaux sociaux et économie solidaire

Comment une communauté de personnes se faisant mutuellement confiance, peut-elle être amenée à avancer de l’argent à l’un de ses membres, sans l’aide d’une banque traditionnelle ? Comment fonctionne Prosper ? Qu'est ce que le crédit de particulier à particulier tel que le pratique Zopa ?

C'est par là, chez Luc Legay, en video.

Le crédit de particulier à particulier plébiscité par 75% des britanniques

La très sérieuse "Banking Business Review" rend compte d'une enquête menée auprès des consommateurs britanniques à propos du développement du crédit de particulier à particulier.

Près de 75 % des britannique considèrent que les prêts de particulier à particulier (sans intermédiaire bancaire) constituent une sérieuse alternative à la banque traditionnelle.

Seuls 15% des consommateurs interrogés pensent que l'objectif principal de leur banque est de leur fournir les meilleurs services financiers.

L'enquête a partiellement été financée par Zopa, le service en ligne de banque peer-to-peer créé en mars 2005 et qui compte déjà 105 000 membres. Zopa met en relation des particuliers qui ont de l'argent à placer avec d'autres particuliers qui ont besoin d'emprunter.

Zopa compte se lancer prochainement sur le marché nord-américain où l'attend de pied ferme son concurrent Prosper. Prosper a été lancé en février 2006, vient de franchir le cap des 100 000 membres et a déjà accordé 20 millions de dollars de crédit.

La tontine : le microcrédit communautaire

Parfois, il n’est pas facile d’emprunter, même une petite somme.

Les banques sont parfois réticentes quand on est un jeune adulte, que l’on vient de s’installer et que l’on a besoin d’argent pour acheter la voiture d’occasion qui permettra de rejoindre son boulot en grande banlieue.

J’ai un ami qui est designer free-lance : il a de bons revenus mais son banquier ne peut lui accorder facilement un crédit parce qu’il n’a pas de contrat de travail en CDI.

Je viens de rencontrer un ingénieur informaticien qui travaille comme consultant indépendant. Les entreprises lui font confiance et il ne manque pas de missions. Mais quand il est entre 2 contrats, il ne gagne rien et vit de ses économies. Il aurait à ce moment là besoin d’un petit découvert pour payer son loyer. Et vous devinez quoi ? Et oui : difficilement possible !

Si on a connu des périodes d’instabilités dans sa vie professionnelle ou personnelle, on peut se retrouver exclu du crédit. Les banques aiment les clients « standards » (revenus constants, stabilité familiale, présence d’un apport personnel).

Dans certaines communautés, comme la communauté asiatique, il existe un système d’entraide appelé tontine qui permet à des groupes d’amis, de voisins, de collègues de se constituer afin de proposer, sur la base de la confiance, des aides à chacun des membres.

Je parle souvent de ce mécanisme traditionnel de financement avec mon ami Giao, dont les parents sont vietnamiens : ils ont eu recours à la tontine pour financer leurs projets. Le système fonctionne car les relations sociales entre membres de la communauté crée un équilibre du système. C’est un système humain, intégrant clairement la notion de respect du prêteur et de l'emprunteur, d'honneur (c'est difficile de se regarder en face si l'on ne rembourse pas ses semblables, un organisme financier est plus anonyme, on peut être tenté de faire traîner les choses).

Comment ça marche ? Prenons un exemple de tontine :

En décembre 2006, 12 blogueurs qui se connaissent bien se réunissent au cours d’une assemblée générale et conviennent d’épargner chacun 100 euros tous les mois, pendant 1 an, et de le placer dans un pot commun. Chaque mois, il y a ainsi dans la tontine une somme de 1200 euros qui est à disposition de la communauté. Chaque mois, c’est celui qui en a le plus besoin qui « mange » la tontine et repart avec les 1200 euros. Au bout d’un an, chacun aura eu une fois à sa disposition 1200 euros à dépenser. Il aura pu faire face à une dépense imprévue (la voiture à réparer, des lunettes cassées à remplacer,…) sans dépasser son budget mensuel d’épargne de 100 euros.

Ce n’est qu’un exemple, on peut créer toutes sortes de tontines : une tontine où il y a plus de participants, une tontine où les montants mensuels à épargner sont différents, une tontine où l’épargne est rémunérée, une tontine où les modalités pour empocher le crédit sont différentes,…

Et vous, quelle tontine aimeriez-vous ?

La tontine des blogueurs présentée au prochain "Paris blogue-t-il ?"

Paris blogue-t-il ? aura lieu le mercredi 6 décembre. Ce sera la 6ème édition de la plus people des soirées blogs parisienne.

Pour s'inscrire à Paris blogue-t-il, c'est par là. Dépêchez-vous, le nombre de places est limité !

Je viendrai porteur d'un projet sympathique : développer des tontines entre blogueurs, ce qui nous permettrait de financer nos projets à moindre coût grâce à ce réseau d'entraide.

Il y a certainement des blogueurs qui ont un peu d'argent à prêter et beaucoup d'autres qui ont un projet à financer. Alors, on pourrait s'épauler les uns les autres, qu'en pensez-vous ?

Qu'est que la confiance ? What is Trust ?

[EN] My thoughts on Trust Metrics (includes some decisive work from the Meatball community) during BarCamp. It's a long way to the top for P2P banking !

[FR] Une présentation, en anglais, à propos de la mesure de la confiance, partagée lors du BarCampParis7 avec les banquiers du BarCampBank et leurs affidés. La route du crédit de particulier à particulier est longue et semée d'embûches !

Téléchargement barcampparis7_trustmetrics_jcc_EN.ppt (620 ko)

MyBlogLog racheté par Yahoo

Créé aux Etats-Unis en mars 2005, rapidement adopté par la communauté des blogueurs francophones qui a découvert ce service durant l'été 2006, MyBlogLog est déjà en passe d'être racheté pour 10 MUSD par Yahoo nous annonce Techcrunch.

MyBlogLog, c'est quoi ? Vous voyez la petite liste de visiteurs et leurs photos qui figurent dans la colonne gauche de mon blog ? Et bien, c'est ça !

Grâce à ce service astucieux, les visiteurs de ce blog qui se sont par ailleurs inscrits comme membres de la communauté MyBlogLog laissent une trace de leur passage. Chacun peut ainsi repèrer mes visiteurs réguliers, puis aller découvrir leurs blogs, sur le principe de "qui se ressemble, s'assemble" ou de "les amis de mes amis sont mes amis".

BarCampParis7 + MashPitParis1

Le prochain BarCampParis se tiendra samedi 11 novembre dans les prestigieux  locaux de... Google, avenue de l'Opéra à Paris. Mais qu'est-ce qu'un BarCamp ? 

BarCamp, c'est un réseau international de conférences informelles. Au cours d'une de ces "non-conférences", tout le monde met la main à la pate : chaque participant doit présenter un projet.

Les sujets abordés mettent principalement l'accent sur les toutes dernières innovations en matière d'applications internet, de logiciels libres et de réseaux sociaux. L'objectif est de faire germer un maximum d’idées.

Le BarCamp sera suivi d'un MashPit. Le MashPit permettra de rentrer dans le vif du sujet en créant des démos éclairs en l'espace d'une seule journée ! Ca va coder sec. A vos claviers.

Rendez vous le 11 novembre ! Pour participer au mouvement, c'est ici.

Billets de banque en euros : les 2 signatures sont valides

Ce week-end, un ami nous montre un billet de 10 euros qui l'intrigue. La signature est... différente.

Au lieu de celle habituellement rencontrée, c'est cette autre signature qui figure sur son fameux billet :

... Et le billet de passer de mains en mains dans le restaurant, où tout le monde s'extasie devant cette (apparente) étrangeté.

Je me dois alors d'intervenir auprès de l'assemblée des convives afin d'indiquer que les 2 signatures sont parfaitement valables.

Quand l'Euro a été introduit le 1er janvier 2002, le président de la Banque Centrale européenne (BCE) était Wim Duisenberg, en poste depuis juillet 1997. Tous les billets d'Euros qui ont été imprimés à ce moment là, portent sa signature.

En novembre 2003, la BCE a eu un nouveau président, qui est le français, Jean-Claude Trichet. Tous les billets imprimés depuis fin 2003 portent donc la signature de M. Trichet (sa signature ressemble au diminutif "Jo". Non, ce n'est pas elle !).

Certes, le fait que la date figurant sur les billets n'ait pas changé (2002) pourrait surprendre. Cette date correspond à la date de dépôt des droits d'auteur du billet (l'artiste autrichien Richard Kalina). L'année de fabrication des billets n'est imprimée nulle part, c'est comme cela !

Si vous voulez en savoir plus sur les billets de banque en euros et leurs signes de sécurité. La Banque Centrale Européenne les décrit très clairement ici.

Twingo Concept + iPod : le monde du mashup n'en finit pas de grossir !

Le mashup (FR, EN), c'est le principe de mettre en place une application web qui est en fait la réunion de plusieurs applications déjà existantes. Une sorte de (re)mix 2.0... Comme l'étonnant site Housingmaps qui combine les petites annonces immobilières de Craiglist avec les cartographies de Googlemaps.

Par analogie, et parce que je trouve cela amusant, j'appellerai également "mashup" l'ensemble des applications d'usage autour du sympathique iPod :

• iPod + Nike
• iPod + Twingo Concept

Et oui, l'iPod s'est découvert un nouveau périphérique : une voiture, la Twingo Concept ! Ce véhicule, qui préfigure à 90% la prochaine Twingo qui sera lancée en 2007, embarque plusieurs équipements multimédia, dont... un dock iPod.

Et puisqu'il s'agit d'un (re)mix, d'un mashup, sur le site Twingo Concept vous pouvez créer (et sauvegarder en ligne) une oeuvre originale en mixant vous-même des musiques et des séquences vidéo.

Movo : envoyer et recevoir de l'argent par téléphone mobile

Les jeunes de moins de 25 ans envoient en moyenne 65 SMS par mois (Source : M6 Mobile). Soit 2,5 fois plus de « kestufai koi29 ? » que la moyenne des utilisateurs de téléphone mobile plus agés. Pour certains observateurs, c'est la mort de l’orthographe en général, de la grammaire en particulier et du passé composé en très particulier. Je ne suis pas de cet avis : nous assistons plus simplement à l'émergence des nouveaux usages sociaux de demain.

Que font donc encore nos jeunes « screenagers » avec leur téléphone mobile ? Les djeunz sont des nomades, ils utilisent le téléphone comme une plateforme de communication leur permettant d’accéder à l’information. Ils écoutent de la musique en ligne, jouent, chatent, lisent les derniers potins sur Végastar ou Korn, échangent des bons plans. Tout ça sur un petit écran ? Oui... Et ça ne les dérange pas ? Non ! Vous avez déjà vu la taille d’une PSP ? Et bien voilà.

Ces usages multiples du téléphone mobile ne sont pas près de diminuer : pour preuve, la Caisse d’Epargne vient de présenter sa dernière innovation : Movo, un système de transfert d’argent de personne à personne par téléphone mobile. Une première en France.

Movo permet, à ceux qui ont plus souvent un téléphone mobile dans la main que des espèces, de transférer de l’argent de manière sécurisée, de leur compte bancaire à celui d’une autre personne. Idéal, pour rembourser immédiatement un ami qui a accepté de vous avancer l’argent pour un ciné ou un resto ! Un SMS à envoyer et le tour est joué.

La blogosphère émue fête la naissance de Movo : Moi Aussi, PPC , Antoine, Olivier. Pour s'incrire à Movo, c'est par ici.

Social money : petites dettes entre amis

Qui n'a jamais emprunté un peu d'argent à ses amis pour se payer une place de cinéma ? Ou à ses collègues de travail pour déjeuner à la cantine ?

Le "social money", ce sont tous ces petits paiements informels et inter-personnels de la vie quotidienne.

Tenir la comptabilité de ces dettes est très fastidieux. Et pourtant, oublier que vos amis vous doivent de l'argent vous en fait perdre beaucoup. Pire, oublier que vous devez de l'argent à vos amis peut rapidement conduire à de grosses fâcheries ...

Alors que faire ? Bien sur, il y a la bonne vieille liste papier, la collection de post-it ou encore (pour les plus motivés) la feuille de calcul Excel... 

Oubliez tout cela ! BillMonk propose une solution alternative.

A la manière d'un outil de réseau social, BillMonk vous permet d'avertir via SMS que vous devez (ou qu'on vous doit) de l'argent. Envoyez un SMS à BillMonk et les dettes (ou les créances) sont enregistrées dans le profil de chaque membre de la communauté. Si vous avez payé la facture du restaurant pour tous vos amis, BillMonk la répartit équitablement. Sarah n'a pas bu de vin ? Très bien :  vous pouvez également fixer le montant exact dû par chaque participant. Et vous enregistrez ces dettes directement par SMS pour ne pas avoir à le faire en rentrant le soir de votre dîner au restaurant...

Ce qui manque à ce service - pour le moment totalement gratuit - c'est d' y associer un moyen de paiement.  Il serait alors possible de rembourser ses dettes en ligne (ou par téléphone mobile). Ce serait le moyen pour BillMonk de prélever une commission au passage, ce qui en ferait un busines model très convaincant !

Attiré par ce marché colossal du "social money" (Business 2.0 dans son édition de juillet 2006 estime le marché US à 103 milliards de dollars) , BillMonk a déjà un concurrent : Spicy Digits.

PPC fait une analyse de Spicy Digits, ici. Une analyse... de très bonne facture, évidemment.

Harnacher le pouvoir de la masse anonyme

5000 personnes ont pris le départ ce dimanche dans le bois de Vincennes à Paris pour la course-marche Odyssea. Une grande course caritative organisée par l'Institut Curie au profit de la lutte contre le cancer du sein : la totalité des inscriptions à la course financera le programme de recherche, soit la modique somme de 50 000 euros ! (il y a aussi beaucoup de dons venant en complément des inscriptions. Faites un don en ligne).

Trottinant gentiment mes 5 km, arborant tout étonné un joli  petit dossard n° 2007 (un présage que l'année prochaine sera une bonne année pour moi ?), je n'ai pu m'empêcher de penser que tout cela était très pinko : 5000 personnes vêtues de  T-shirts roses venant financer une bonne cause, c'est vraiment cela le pouvoir de la masse anonyme !

Mise à jour le 13.10.2006 : La Caisse d'Epargne Ile de France Paris, qui était sponsor de l'évènement, annonce aujourd'hui que c'est 100 000 euros qui ont finalement été collectés. Un grand merci pour votre implication active et sportive ! Rendez-vous l’an prochain encore plus nombreux !

Cartographie du Pinko Marketing

Petite traduction à ma façon de la cartographie du marketing figurant sur le wiki du Pinko Marketing. Comme de bien entendu, le Pinko Marketing figure tout en haut à droite, surpassant l'ensemble des marketing oldschool l'ayant précédé !

La « longue traîne » du crédit

La « longue traîne », c’est un modèle économique analysé par Chris Anderson , le rédacteur en chef de Wired Magazine.

Chris explique que les produits qui font l’objet d’une faible demande, ou qui n’ont qu’un faible volume de vente, peuvent collectivement représenter une part de marché égale ou supérieure à celle des best-sellers, si les canaux de distribution proposent suffisamment de choix. C’est par exemple le cas d’Amazon dont 25% du chiffre d’affaires est réalisé grâce à la vente de livres introuvables ailleurs. L’essentiel des ventes du libraire en ligne est constituée de livres de « fond de catalogue » et non de best-sellers comme on pourrait le penser.

La « longue traîne » est un marché potentiel, rendu accessible par les possibilités d’Internet. Qu’en est-il du marché du crédit bancaire ? Y-a-t-il une « longue traîne » du crédit ? Bien sur. Le Sénat a publié en mars 2006, un rapport sur l’accès des ménages au crédit . Ce rapport évalue la « longue traîne » du crédit, c'est-à-dire les emprunteurs solvables mais atypiques à 15% du marché bancaire actuel (sur la base d’une étude britannique du Cabinet Mercer).

Le Pinko Marketing a déjà son monsieur Jourdain

Christophe Ducamp a écrit là que mon précédent billet est du pur Pinko Marketing.

Comme je ne savais pas ce que ça veut dire, je me suis méfié. J'ai cru à un trait d'humour, à une remarque caustique du père Christophe. En fait, c'était un compliment. Je dois être le monsieur Jourdain du Pinko Marketing !

C'est Tara Hunt qui a formalisé cette nouvelle vision du marketing. Elle a tout plein d' idées marketing novatrices. La plus forte : "Un bon responsable marketing appartient à sa communauté". Il doit représenter sa communauté, pas l'entreprise. Ce n'est pas le directeur des ventes. Il ne doit pas se demander "comment vendre plus de nos widgets'" mais "pourquoi nos widgets plaisent ou ne plaisent pas à nos clients". Intéressant, non ?

Un exemple de Pinko Marketing dans la vraie vie ? Facile. Regardez ce que vient de faire "Die Erdbeere" (heu, mais si : Les tee-shirts La Fraise). Cette dynamique entreprise a recruté une de ses plus grandes fans, Larcenette-Sophie pour être la rédactrice en chef du blog du patron. Ca, c'est du Pinko Marketing.

Mise à jour : François Goube signale sur son blog un sympathique petit schéma (in english) qu'il a trouvé là et qui montre les différences entre le responsable marketing à la papa et le web marketeux 2.0 sauce pinko marketing. Passionnant.