Pendant que le Crédit Mutuel lance une campagne publicitaire où il demande à ses clients ce qu'ils feraient si ils étaient banquiers, la banque de demain est déjà en marche... ailleurs.
1) En Angleterre : Zopa
En Angleterre, Zopa contribue depuis mars 2005 à la démocratisation de l'économie bancaire et fête son second anniversaire. Au cours de ces 2 années, Zopa a donné la parole à 135.000 utilisateurs passionnés qui se sont prêté de l'argent entre eux, sans intermédiaire bancaire traditionnel.
Grâce à Zopa, les prêteurs ont obtenu un rendement moyen de 6.75%. Les emprunteurs ont pu obtenir des taux d'intérêt avantageux (4,2% sur des crédits à 3 ans). Le taux de défaut moyen constaté (les emprunteurs n'ayant pu rembourser leur emprunt) n'a été de 0,2%, ce qui très inférieur à ce qui est constaté dans le secteur bancaire classique. Pourquoi ? Les relations sociales créent une pression par les pairs qui régulent les bonnes relations au sein de la communauté.
2) Aux Etats-Unis : Prosper
Aux Etats-Unis, la banque de demain prospère avec Prosper (180.000 membres, 1 an d'existence). Chris Larsen, son fondateur vient de donner cette interview. Le podcast a été résumé par Christophe Langlois. Une très bonne synthèse dont je vous livre une traduction personnelle :
Un bon résumé : Prosper, c'est le eBay de l'argent.
Concept : Monsieur Toulemonde publie une demande de prêt sur le site de Prosper, Prosper vérifie la demande et lui attribue un niveau de risque. Plus le risque est faible, plus le taux d'intérêt est bas. Cela permet à ceux qui veulent prêter de choisir le rendement qu'ils souhaitent obtenir.
Facteur clé de succès : une des clés de Prosper, c'est que tout le monde peut prêter de l'argent, le minimum est de 50 dollars.
Prosper et les banques : Prosper ne va pas tuer les banques. C'est un marché ouvert et concurrentiel. Prosper va devenir les banques.
Web 2.0 : Prosper est "pur" web 2.0 et donne le pouvoir aux consommateurs. Tout est entièrement controlé par les utilisateurs eux-mêmes. Prosper fournit les outils et les utilisateurs contribuent eux-mêmes à la démocratisation de l'économie bancaire. C'est une démarche VRM.
Nouvelle tendance du web 2.0 en matière de transparence et de confidentialité : la nouvelle tendance du web 2.0, c'est que les utilisateurs en disent plus sur eux-mêmes. La question est : jusqu'où les gens doivent-ils aller dans l'exposition d'eux-mêmes pour obtenir un prêt ? Il y a une limite ténue entre transparence et confidentialité. C'est une constante : les gens veulent être libres ET en sécurité.
Liberté des membres : Les membres peuvent publier leur demande de prêt à leur façon (bien ou mal), la communauté des membres décide d'elle-même si c'est bien ou mal. Prosper offre aux membres transparence et égal accès.
Communauté : Prosper est un créateur de confiance. Une place de marché de "social lending" ne peut fonctionner qu'avec la participation active et l'enthousiasme de ses membres. Ces derniers donnent un feedback constant : Zopa et Prosper travaillent sans relache avec leur communauté pour améliorer en continu leurs plateformes.
3) Aux Pays-Bas : Boober
La banque de demain vient d'ouvrir et a pour promesse : "no banks, better deal".
4) En France : ? ? ?
Pour ceux d'entre vous qui sont "internet natives", Prosper c'est un réseau social remixant la Banque : Prosper = eBay + MySpace + votre prêt étudiant.
Si vous avez plus de 25 ans, imaginez une banque "low cost", une banque de particulier à particulier, directement, sans intermédiaire. Zéro agence + zéro paperasserie = un crédit moins cher.
Banque 2.0 ? Mieux : Banque n+1 ! Le business model de Prosper se perfectionne tous les jours.
Prosper vient de fêter son 1er anniversaire et de franchir le cap des 180 000 membres aux Etats-Unis. Un montant total de 36 millions de dollars a été prêté de particulier à particulier. "La première année de Prosper a dépassé toutes nos attentes" s'est réjouit Chris Larsen, le CEO et co-fondateur de Prosper lors des Prosper Days à San-Francisco devant un parterre de 200 membres enthousiastes.
Un engouement qui s'est propagé au sein de la blogosphère US qui regorge de blogs, de forums, de communautés, de sites d'experts financiers plus ou moins inspirés, devisant doctement de la meilleure façon d'utiliser Prosper. Moults widgets et applications externes développées par des tiers permettent toutes les analyses graphiques possibles (on se croirait dans une salle des marchés).
Tout cet échosystème vertueux est rendu possible grâce à la bonne volonté de Prosper qui met gratuitement à disposition de ses utilisateurs passionnés une floppée d'API "qui vont bien" ainsi que toutes les données concernant son activité en ligne (et en direct). C'est par ici, il faut le voir pour le croire.
On vit une époque formidable.
[Sources : The BankWatch, Gartner Group, Forrester social computing & financial services research, Deutsche Bank research, Microsoft Social Computing Group, BarCampBank Ma.gnolia's socials bookmarks, Jim Bruene OBR (Online Banking Report), recherche personnelle]
[Photo via Robert Vinet ]
En Afrique, la tontine fait partie de la culture. Appris lors du BarCampBank3 :
Règle n°1 : La tontine ne parle pas
Règle n°2 : La tontine n'est jamais absente
Règle n°3 : La tontine meurt si elle ne paye pas
Le Fight Club n'a rien inventé !
Lors du BarCampBank3 à l'Atelier, j'ai participé à la session P2PLending (crédit de particulier à particulier). Cela a été l'occasion pour moi de présenter quelques business models de Banque 2.0 et d'expliquer ce qu'est le prêt de particulier à particulier. Cerise sur le gateau : nous avons échangé à propos de la Tontine des blogueurs et débattu des avantages et inconvénients de la tontine.
Pour voir les sites de Banque 2.0 dont nous avons parlé, vous pouvez télécharger les slides que j'ai présenté :
Téléchargement barcampbank3_la_tontine_des_blogueurs.ppt (Format Powerpoint, 5 Mo).
Le compte-rendu de la session P2PVenture (EN) est ici.
La video où les 40 participants se présentent est là (et pour une fois, ce n'est pas ce serial recorder qui tient la caméra mais ce jeune réalisateur).
Les photos des sessions sont Flickrerisées et taggées "BarCampBank3" comme de bien entendu.
Thomas Purves, l'organisateur du BarCamp de Toronto était des notres et il a adoré le BarCampBank.
BarCamp as usual !
Via le blog de James Gardner . Traduction : JC Capelli. Commentaires du traducteur entre [crochets].
Je viens de découvrir FYGO, un site renouvelant le concept de prêts directs entre particuliers [sur Internet].
Les autres sites rassemblent des prêteurs et des emprunteurs [ne se connaissant pas], presque "anonymes", au sein d'une place de marché et y ajoutent une dose d'enchères [à la eBay]. Au contraire, FYGO crée un réseau social où vous prêtez et empruntez à des gens que vous connaissez. Le réseau est créé à partir de vos contacts et tous les montants prêtés et empruntés sont agrégés.
C'est assez différent de ce que font Prosper et Zopa, où une bonne partie des demandes de prêts ne sont finalement pas financées. Selon une étude de la Deutsche Bank, environ 70% des demandes n'aboutirait aucune transaction. Selon ma propre perception du crédit peer-to-peer (P2P), cela serait largement dû au fait que les individus sont réticents à prêter à quelqu'un qu'ils ne connaissent pas ou identifient mal. Les prêteurs se demandent légitimement si leur prêt sera remboursé ou non.
Par rapport à ses concurrents, je pense que FYGO peut saisir une bonne opportunité et se développer rapidement au delà de sa cible de clientèle actuelle (les crédits inférieurs à $ 2000 USD).
Par exemple, on peut imaginer FYGO comme un bon véhicule pour [le P2P venture, c'est à dire] les prêts aux petits entrepreneurs, voire même un moyen pour des business angels d'investir dans des startups.
Sans attendre ces développements futurs, FYGO est déjà une initiative très intéressante. Savoir à qui vous prêtez (ou à qui vous empruntez) est quelque chose qui semble faire défaut aux autres sites de prêt P2P. Si la clé du succès est là, alors c'est à partir de modèles comme FYGO que l'avenir du crédit de particulier à particulier va se jouer !
1. La règlementation
Le code monétaire et financier est strict : "il est interdit à toute personne autre qu'un établissement de crédit d'effectuer des opérations de banque à titre habituel".
En revanche, rien n'interdit le prêt de particulier à particulier. Les particuliers peuvent prêter à titre personnel dans le cadre de leur cercle familial ou parmi leurs groupes d'amis. Ces prêts amicaux peuvent, par exemple, prendre la forme d'une tontine.
2. La crainte du sur-endettement
L'Etat, les associations consuméristes, les consommateurs eux-mêmes vivent dans la crainte du sur-endettement. Si le crédit immobilier est bien accepté, le recours au crédit à la consommation est moins courant.
Pourtant les français sont moins endettés que les autres européens (seuls 40% des moins de 35 ans bénéficient d'un crédit de trésorerie en France contre 70% au Royaume-Uni). Certains observateurs déplorent le faible développement du crédit à la consommation en France dans la mesure où les études économiques montrent que son développement a un impact très favorable sur la croissance.
3. Le taux d'usure
Le taux d’usure représente une barrière forte pour les banques qui voudraient prêter à des emprunteurs atypiques : étudiants sans historique bancaire, travailleurs indépendants ou encore petits entrepreneurs aux revenus irréguliers. Puisqu'elles ne peuvent pas prêter à un taux d'intérêt plus élevé que la moyenne, ces banques ne sont pas prêtes à prendre le risque. Selon une étude publiée par le Sénat, environ 15% de la population n'a pas accès au crédit en raison du maintien du taux d'usure pour les particuliers. Offrir des crédits à cette partie de la population, c'est ce que j'ai appelé dans une note précédente, "servir la longue traîne du crédit".
4. L'absence de fichier de crédit positif
Les internautes savent bien ce qu'est un fichier positif : sur eBay, les vendeurs qui ont une très bonne réputation (ceux qui sont les plus étoilés) vendent leurs articles 8 % plus chers que les autres.
Ce système de réputation positive existe en matière de crédit. Mais pas en France. En Angleterre ou aux Etats-Unis des sociétés comme Experian ou Equifax donnent une note de confiance à chaque particulier. Cette note, appelée score FICO, est plus ou moins élevée en fonction de l'historique de crédit de chacun. Si vous avez emprunté souvent et toujours bien remboursé, votre note est excellente et vous payez moins cher vos nouveaux crédits.
Pour le moment, le système français est différent. La Banque de France enregistre les mauvais payeurs sur le FICP (fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers). C'est un fichier sanction auxquels seules les banques ont accès... et ceux qui ont la malchance d'y être inscrits ! Pour en savoir plus sur le fonctionnement du FICP, la Banque de France a publié ce très pratique petit fascicule.
Et vous, avez-vous déjà été "interdit bancaire" et inscrit sur les fichiers de la Banque de France ?
Excellente nouvelle pour le mouvement de la tontine ! Les blogueurs parisiens ne sont plus les seuls à s'essayer à l’exercice créatif et innovant de la tontine. J'ai appris hier soir la création d'une tontine à Bordeaux.
Poétiquement baptisée "les tontinophiles de la Place des Grands Hommes"" cette tontine a pour objectif de faciliter le prêt entre amis (pour faire face à une dépense imprévue, acheter un bien ou un service, couvrir un découvert bancaire, …).
Une avancée significative sur la voie du crédit de particulier à particulier.
Si vous aussi vous voulez créer votre propre tontine des blogueurs, vous trouverez toutes les informations utiles ici-même ou sur notre wiki.
Comment une communauté de personnes se faisant mutuellement confiance,
peut-elle être amenée à avancer de l’argent à l’un de ses membres, sans
l’aide d’une banque traditionnelle ? Comment fonctionne Prosper ? Qu'est ce que le crédit de particulier à particulier tel que le pratique Zopa ?
C'est par là, chez Luc Legay, en video.
La très sérieuse "Banking Business Review" rend compte d'une enquête menée auprès des consommateurs britanniques à propos du développement du crédit de particulier à particulier.
Près de 75 % des britannique considèrent que les prêts de particulier à particulier (sans intermédiaire bancaire) constituent une sérieuse alternative à la banque traditionnelle.
Seuls 15% des consommateurs interrogés pensent que l'objectif principal de leur banque est de leur fournir les meilleurs services financiers.
L'enquête a partiellement été financée par Zopa, le service en ligne de banque peer-to-peer créé en mars 2005 et qui compte déjà 105 000 membres. Zopa met en relation des particuliers qui ont de l'argent à placer avec d'autres particuliers qui ont besoin d'emprunter.
Zopa compte se lancer prochainement sur le marché nord-américain où l'attend de pied ferme son concurrent Prosper. Prosper a été lancé en février 2006, vient de franchir le cap des 100 000 membres et a déjà accordé 20 millions de dollars de crédit.
Parfois, il n’est pas facile d’emprunter, même une petite somme.
Paris blogue-t-il ? aura lieu le mercredi 6 décembre. Ce sera la 6ème édition de la plus people des soirées blogs parisienne.
Pour s'inscrire à Paris blogue-t-il, c'est par là. Dépêchez-vous, le nombre de places est limité !
Je viendrai porteur d'un projet sympathique : développer des tontines entre blogueurs, ce qui nous permettrait de financer nos projets à moindre coût grâce à ce réseau d'entraide.
Il y a certainement des blogueurs qui ont un peu d'argent à prêter et beaucoup d'autres qui ont un projet à financer. Alors, on pourrait s'épauler les uns les autres, qu'en pensez-vous ?
Lire la suite "La tontine des blogueurs présentée au prochain "Paris blogue-t-il ?" " »
Diplômé de l'Institut d'Etudes Politiques de Paris, Jean Capelli (51 ans) est un expert reconnu en matière de digital et d’intelligence artificielle. Ancien banquier repenti (BNP Paribas, Caisses d’Epargne), il a également été le fondateur du Web Studio d’Arthur Andersen. Spécialiste du marketing digital, Jean intervient pour réformer notre beau pays depuis plus de 20 ans. Pionnier du financement participatif dès 2006 (dont il a inventé le nom et popularisé l’usage en France), il a été le PDG de FriendsClear, la plateforme de crowdfunding française qu’il a dirigé pendant 4 ans. Conférencier régulier, connu pour son franc-parler, il prend aussi la parole sur Twitter où il appelle depuis 2007 à l’innovation dans la société française. http://ecrivainpublic.info
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